数字农贷精准“滴灌”

三农 来源：经济日报 2018年01月16日 08:43 A-A+
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　　山东牧族生态农业有限公司养殖场内，农户正在搬运鸡蛋。周 琳摄

　　与城镇居民相比，农民信用评价标准不足、可抵押物少，种植和养殖业贷款难等问题一直是农业农村现代化实践中的“痛点”。如今，一种新型的“滴灌”式数字农业贷款正在成为部分地区的有益尝试。

　　2018年1月10日，在山东省诸城市石桥子镇石屋子山脚下，山东牧族生态农业有限公司的技术厂长张鹏飞一溜小跑进入鸡饲养车间，这个现代化车间有近2000平方米，他需要每隔几分钟查看一下母鸡和鸡苗们的温度和湿度。“蛋鸡养殖是一门技术活，在产蛋期需要对温湿度进行严格掌控，厂房全自动监控设备的资金投入很大。”张鹏飞说。

　　养殖公司的固定资产投资投入，在山东牧族生态农业科技有限公司创始人王海青看来不是难题。“难的是购买设备、鸡苗和第一批饲料后，手头‘活钱’太少。把鸡蛋卖给收购公司回款需要时间，饲料公司一般必须现金结算和发货，要想再订购饲料、维持鸡场正常运转，流动资金周转是大问题。”王海青说。

　　流动资金的困难在农村产业化企业或合作社中比较常见，解决办法大多是求助传统金融机构。但鸡苗和母鸡在银行不能抵押，就算把养殖户的个人财产抵押，放款周期也难以满足饲料周转需求。这些问题说到底还是农村地区缺少有效的信用数据和合格的抵押物。

　　除了饲养车间外，鸡苗和母鸡实际上是养殖企业的资产，能不能用精准数据打消贷款疑虑、弥补企业信用不足？京东金融农村金融数字农贷负责人王瑞认为，把发放贷款的审核“关卡”从鸡蛋售出回款环节提前至养殖环节，用真实的农业生产数据为没有抵押物的农业企业“增信”，既能证明养殖企业有能力还上贷款，又能根据养殖进度精准匹配贷款的额度和资金使用效率。

　　一种新型的数字农业贷款应运而生。“我们应用大数据和专业养殖知识，在特定时间、特定地点，把资金精准投放到产业链上，从而实现资金使用效率的最大化，资金滥用的风险也降得较低。”王瑞说，在量化模型和生产数据的帮助下，数字农贷能精确控制投放贷款资金的“水龙头”，农民的生产项目每分钟需要多少资金，就投放多少。

　　如果将传统的一次性投放全部贷款的方式比作“大水漫灌”，数字农贷就实现了精准的“滴灌”。从鸡苗入笼开始，养鸡场里的每只鸡每天需要多少克饲料，都在数字农贷的后台统筹之中。根据每天实际所需的饲料总数，京东金融数字农贷会为养鸡场精确匹配饲料贷款。比如，在养殖最初阶段，每只鸡苗每天只需要2角钱的开口料，养鸡场的10万只鸡一共需要约2万元的饲料，数字农贷就会给养鸡场每天投放2万元贷款，之后鸡苗需要更多的饲料，贷款也随之增多。

　　目前，数字农贷的技术可实现只投放农民每分钟用到的贷款，随用随放款。农户不用为闲置资金支付额外利息，资金使用成本也就更低，粗略估计能比传统贷款方式低一半。具体来看，如果使用数字农贷饲养肉鸡，覆盖养鸡过程中需要的12元饲料款，总共只需支付利息6分钱。这对于一只肉鸡大约2元的利润来说，基本能够承担。

　　但是养鸡也会面临市场风险，贷款更会遇到欺诈骗贷和坏账风险，贷款机构如何防范？“我们并非任何种植、养殖项目都放款，项目的选择有严格标准。”王瑞解释，之所以选择养殖业作为切入，是因为蛋鸡、肉鸡、肉鸭等产业整体发展较快，形成了标准化的养殖技术，有大量历史数据，这些数据成为数字农贷的基础。再加上订单农业和农业保险“双兜底”，鸡蛋不愁卖家，有些企业还应用鸡蛋期货套期保值，对冲了鸡蛋价格波动风险，这类养殖企业的总体风险基本可控。随着行业数据的增多，数字农贷可以应用到更广泛的领域。